30 лет. ✔️ Возможность оформить онлайн заявку на перекредитование. Рефинансирование ранее предоставленного ипотечного кредита (займа).

Как рефинансировать ипотеку

Погашение кредита (займа), ранее предоставленного на цели: 

  • Первичный и вторичный рынки жилой недвижимости.
  • Дом с земельных участком/таунхаус с земельным участком.
  • Рефинансирование ранее предоставленного ипотечного кредита (займа).

Срок 12 — 360 месяцев.

Максимальные суммы кредита:

На погашение кредита Банка 20 000 000 ₽.

На погашение кредита (займа) сторонней кредитной организацией при предоставлении в залог:

  • квартиры на первичном и вторичном рынках

    20 000 000 ₽. – г. Москва
    15 000 000 ₽. – г. Санкт-Петербург
    10 000 000 ₽. – Московской области

  • жилого дома с земельным участком / таунхаус с земельным участком

    10 000 000 ₽. – г. Москва, Московской области и г. Санкт-Петербург

В остальных случаях 5 000 000 ₽.

Кредит выдается в сумме:

  • не более 80% от стоимости квартиры, таунхауса с земельным участком, цены договора участия в долевом строительстве (в том числе по договору уступки прав/требований);
  • не более 75% от стоимости жилого дома с земельным участком.

Залог (ипотека) объекта недвижимости или имущественных прав по рефинансируемому кредиту/займу.

Не более 3-х созаемщиков. Супруг(а) Заемщика в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту, при отсутствии брачного договора.

Рассмотрение заявки до 5 рабочих дней.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В 2020. Когда нужно рефинансирование, необходимые документы и стоимость 6+

По вашему желанию сотрудник банка направит вам на электронную почту пакет документов, необходимый для оформления и получения ипотечного.

РОССЕЛЬХОЗБАНК: о льготной ипотеке, снижении ставок и новых трендах жилищного кредитования

Рефинансировать кредит целесообразно, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–2%. В иных случаях это бесполезно

Фото: Сергей Коньков/ТАСС

В России снижаются ставки по ипотеке — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Те, кто брал кредит под 11–12% годовых, сегодня с завистью смотрят на тех, кто может получить его под 8–9%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях это будет невыгодно.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Сейчас на рынке складывается благоприятная макроэкономическая ситуация, что положительно влияет на стоимость кредитов. «У людей появляются экономические стимулы для улучшения условий по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год будет годом рефинансирования. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. В банке возросший интерес клиентов к рефинансированию отметили еще в прошлом году на фоне снижения ипотечных ставок — им воспользовались 42,3 тыс. клиентов, общая сумма выдач составила 85,9 млрд руб.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». В феврале 2020 ЦБ понизил ключевую ставку до 6%, это стало шестым снижением подряд. По прогнозам «Дом.РФ», уменьшение ставок по ипотеке продолжится — уже в первом полугодии они снизятся до 8,7%. По данным «Дом.РФ», текущие ставки топ-15 ипотечных кредиторов по рефинансированию составляют 8,8%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между показателями превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Когда стоит рефинансировать кредит

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из «Бест-Новостроя», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, то клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также может понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой также могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новостой» Ирина Доброхотова.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 8,5% для клиентов других банков, от 8,3% — для зарплатных клиентов ВТБ. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк (ставка рефинансирования от 7,8%), ЮниКредитбанк (от 7,9%), «Возрождение» (от 8,25%) и АК Барс (от 8,25%, акция до 29.02.2020), ВТБ (от 8,3%), Райффайзенбанк (от 8,39%) и Газпромбанк от 8,4%.

 

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Повторное рефинансирование

Действует при выполнении следующих условий: cумма кредита — от 6 млн рублей +0,15% — при сумме кредита менее 6 млн рублей; быстрый выход.

Ипотека в банке «ФК Открытие»

Депутаты придумали, как облегчить рефинансирование ипотеки для семей, использовавших материнский капитал. Сейчас этому мешают регистрация залога и согласие органов опеки. Новый законопроект снимет вопросы, заодно облегчив рефинансирование ипотеки и для других заемщиков, что актуально в условиях продолжающегося падения ставок. Правда, в документе забыли предусмотреть механизм контроля того, чтобы новый кредит действительно шел на погашение прошлого.

В Госдуму внесен законопроект, упрощающий рефинансирование ипотечных кредитов для семей, использовавших материнский капитал. «Ставки по ипотечным кредитам в настоящее время значительно снизились по сравнению с периодом, когда программа материнского капитала была запущена»,— говорится в пояснительной записке к документу. В ноябре 2019 года, по данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке достигла минимума — 9,2% годовых (см. “Ъ” от 21 декабря 2019 года). «По итогам этого года ставки снизятся до уровня 8–8,5% годовых»,— считает председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова.

В законопроекте уточняется, что кроме рыночных ставок существуют льготные программы, в том числе для семей, использовавших материнский капитал:

«Реализуется программа льготного ипотечного кредитования при рождении второго ребенка… которая предусматривает получение указанными семьями ипотечного кредита по ставке 6% на весь срок кредита, а для граждан, проживающих на Дальнем Востоке,— по 2%».

Между тем именно у таких семей возникли трудности (см. “Ъ” от 1 ноября 2019 года). В первую очередь проблема в необходимости получения согласия «органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала», а также оформления «в общую собственность семьи объекта недвижимости на этапе смены кредитора». Выделение долей несовершеннолетним детям выступает серьезным препятствием для реализации программ рефинансирования, «поскольку нередко приводит к приостановлению в регистрации таких сделок Росреестром», отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.

Рефинансирование ипотеки становится все более популярным.

«Сейчас доля рефинансирования составляет около 10%, к концу года она может увеличиться до 15–20%»,— говорит Татьяна Ушкова. Главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк оценивает долю рефинансирования в 2020 году в 10–12%.

По мнению Марины Заботиной, в этом году на рынок выйдут заемщики, которые брали кредиты в 2016–2017 годах по ставкам 11% годовых и выше. По словам руководителя по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, многие банки уже сейчас рефинансируют ипотечные кредиты, по которым был использован материнский капитал, но это связано с рисками.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 23 мая 2019 года

Мы не считаем, что ипотеку надо наращивать бездумно.

Предложенный законопроект снимает указанные проблемы. В частности, предусматривается, что если новый кредит позволяет полностью погасить ранее выданный, то «согласие предшествующего залогодержателя на регистрацию ипотеки» не требуется. Аналогичное положение касается согласия органов опеки. «Снятие ограничения позволит рефинансировать ипотечный кредит тем семьям, которые ранее на это не решались»,— считает госпожа Матюшенко. Более того, если документ будет принят в нынешнем виде, то он заметно упростит рефинансирование ипотеки не только для семей, использовавших материнский капитал, но и для всех остальных. Ведь в положениях законопроекта нигде не оговаривается, что это распространяется только на кредиты с использованием материнского капитала.

Почему ЦБ предложил вновь повысить резервы для рискованной ипотеки

В то же время у банкиров есть вопросы к законопроекту. Так, в Альфа-банке подтверждают, что концептуально законопроект может решить большинство основных проблем, но «на юридическом и техническом уровне ряд его положений требуют серьезной доработки». Например, поясняют в банке, предлагается внести поправку, в соответствии с которой первоначальный кредитор не должен давать согласия на последующую ипотеку. При этом, подчеркивают в Альфа-банке, нормы нового законопроекта сформулированы так, что «не позволяют банкам контролировать целевое направление гражданином средств, полученных на рефинансирование ранее выданного кредита».

Максим Буйлов

Комментарии

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Рефинансирование ипотеки — Как рефинансировать ипотеку

На рефинансирование (погашение) ипотечных кредитов других банков. Возможность рефинансирования ипотеки под 5% годовых для семей с детьми.