Квартира станет вашей не сразу, а только после возврата долга, до этого ваша квартира бу- ставка – процент, который определяет, сколько вы в итоге переплатите по кредиту. Осталось выплатить 1 300 000 рублей, срок кредита – 20 лет. Пока служба идёт, за военного ипотеку платит государство.

Содержание

Страница была вам полезна?

1. Европейский информационный лист стандартной информации

Перед заключением кредитного договора мы даем Вам для ознакомления персональный Европейский информационный лист стандартной информации, в котором отмечаем краткую информацию о самых важных условиях договора. Внимательно ознакомьтесь со сведениями, представленными в информационном листе.

2. Солидарная ответственность нескольких кредитополучателей

Если кредитополучателей несколько, то они несут ответственность за выполнение договора солидарно: каждый кредитополучатель отвечает за выплату кредита и выполнение других, связанных с договором обязательств, в полном объеме.

3. Валюта кредита

Мы выдаем кредит в валюте по Вашему месту жительства в Эстонии, то есть в евро, и изменить валюту кредита нельзя.

4. Срок и условия выплаты кредита

В большинстве случаев мы выплачиваем кредит на Ваш расчетный счет в SEB Pank после того, как будут выполнены все обозначенные кредитным договором предварительные условия выплаты (например, представлены дополнительный договор, справка, счет и т.д., оформлены залоги, и Вы не подавали заявление об отказе от кредитного договора). В зависимости от проекта финансирования мы выплачиваем кредит целиком или в нескольких частях.

Обеспечения и размер их установления (залоговая сумма, предел ответственности поручителя и т.д.) указаны в кредитном договоре. Как правило, общая стоимость обеспечения должна превышать сумму кредита в1,3 раза.

Если мы желаем получить экспертную оценку стоимости предоставляемого в качестве обеспечения недвижимого имущества, то Вы обязаны выбрать составителя из числа акцептуемых нами бюро недвижимости. Их список Вы найдете на странице https://www.seb.ee/ru/kredit-i-lizing/zhilishchnyy-kredit/byuro-nedvizhimosti.

5. Ставка самофинансирования

Если Вы берете кредит для приобретения недвижимого имущества, у Вас должно быть денежное самофинансирование, минимальную сумму которого мы укажем в кредитном договоре. Банк, как правило, не выплачивает кредит до тех пор, пока Вы не оплатите сумму самофинансирования.

Денежное самофинансирование можно заменить на подходящее банку дополнительное обеспечение.

6. Дополнительные обязательства, связанные с предоставленным в качестве обеспечения имуществом

Предоставленное в качестве обеспечения недвижимое имущество должно быть застраховано на указанных в кредитном договоре условиях. Для того, чтобы мы могли убедиться в выполнении обязательства страхования, Вы должны предоставить нам страховой полис.

В случае, если Вы

  • не представите нам страховой полис к указанному сроку или
  • не застрахуете предоставленное в качестве обеспечения недвижимое имущество на указанных в кредитном договоре условиях, мы предъявим Вам требование уплаты неустойки.

Если Вы желаете совершить отчуждение или дополнительно обременить являющееся обеспечением недвижимое имущество, в том числе сдать в наем или аренду, то

  • Вам, как кредитополучателю, или
  • владельцу предоставленного в качестве обеспечения недвижимого имущества

необходимо предварительно ходатайствовать у нас о согласии, причем в случае кредитного договора, обеспеченного поручительством KredEx, для отчуждения залогового объекта или для его передачи другим лицам (не считая супруга, являющегося совладельцем) банку необходимо предварительно получить согласие от KredEx. При этом мы можем попросить показать условия заключаемого договора аренды (проект договора). Если отчуждение или обременение совершается без согласия KredEx, у KredEx есть право отказаться от договора в чрезвычайном порядке и Вам придется найти новое дополнительное обеспечение.

7. Цели использования кредита

Мы выдаем кредит с конкретным целевым назначением, которое мы указываем в кредитном договоре. В случае, если Вы не используете кредит по указанному назначению, мы можем

  • потребовать от Вас уплаты неустойки или
  • расторгнуть кредитный договор в чрезвычайном порядке, потребовав незамедлительного погашения всей суммы кредита.

8. Процент и его изменение

Процент – это плата, которую Вы платите за использование кредита. Процентная ставка указана в кредитном договоре.

Процентная ставка может быть нефиксированной (плавающей) или фиксированной на определенный период.

Нефиксированная процентная ставка состоит из

  • изменяющейся базовой процентной ставки, т.е. EURIBOR и
  • индивидуальной процентной маржи, которая, как правило, не изменяется в течение периода действия кредитного договора.

Промежуток времени,по прошествии которого размер EURIBOR может измениться, зависит от того, на какой период Вы выбрали EURIBOR. Например, новое значение 6-месячного EURIBOR фиксируется через каждые шесть месяцев. Установленная таким образом процентная ставка может повышаться или понижаться каждые полгода и это уменьшает или увеличивает размер возвратного платежа. Таким образом, повышение EURIBOR означает более высокие расходы при погашении кредита.

Наш опыт показывает, что кредиты, которые были взяты во время спада базовой процентной ставки (EURIBOR), в будущем с большой долей вероятности станут дороже, так как процентная ставка вырастет.

Наш кредитный договор не содержит условия, которые в случае повышения базовой процентной ставки в некоторой мере остановили бы рост процентной ставки. Базовую процентную ставку с отрицательным значением мы приравниваем кк нулю.

Проанализируйте, сможете ли Вы по-прежнему выплачивать кредит, если процентная ставка повысится на 5%. В этом Вам поможет калькулятор жилищного кредита, который позволяет проиграть различные сценарии изменения процентной ставки.

Длятого, чтобы Вы могли снять риск повышения EURIBOR, мы предлагаем зафиксировать процентную ставку на определенный период. В таком случае процентная ставка будет фиксированной и будет состоять из

  • индивидуальной фиксированной процентной маржи и
  • фиксированной базовой процентной ставки, которую мы рассчитываем на основании котируемой на международных финансовых рынках процентной ставки на еврокредиты.

Если в период, когда Ваша процентная ставка является фиксированной, Вы захотите

  • погасить вне графика платежей часть кредита или полностью весь кредит,
  • изменить фиксированную процентную ставку на плавающую или
  • сократить срок кредита,

и при этом рыночная процентная ставка будет на момент вышеназванных изменений ниже, чем оговоренная в кредитном договоре фиксированная базовая процентная ставка, то банк имеет право потребовать плату за разницу процентной ставки, при установлений которой мы опираемся на ставку платы за разницу процентной ставки т. е. разницу между зафиксированной базовой процентной ставкой и рыночной процентной ставкой, выраженной в процентах за год.

Рыночная процентная ставка – это котируемая на международном финансовом рынке процентная ставка на еврокредиты, которая остается в силе до окончания периода действия фиксированной базовой процентной ставки. Вы можете в любое время узнать у нас размер рыночной процентной ставки.

Если базовая процентная ставка недоступна, ее опубликование приостановлено или планируется прекратить, ее невозможно использовать, методика ее расчета существенно изменилась или ее невозможно применить вследствие иного неподвластного банку обстоятельства, то мы заменяем базовую процентную ставку на разумно выбранную нами новую базовую процентную ставку и при необходимости меняем также условия начисления процентов. Мы сообщим Вам дату начала действия новой базовой процентной ставки (день замены). Вы вправе в течение 60 дней с момента получения сообщения или – в случае фиксированной базовой процентной ставки – с момента окончания действия фиксированной базовой процентной ставки отказаться от договора без внесения платы за досрочный возврат, предварительно сообщив об этом банку и выполнив все вытекающие из договора обязательства. Если Вы не выполняет все вытекающие из договора обязательства в течение указанных 60 дней, то начиная со дня замены применяется новая базовая процентная ставка. Если базовую процентную ставку использовать невозможно, то до дня замены или до изменения процентной ставки после того, как базовая процентная ставка снова станет доступна, применяется последнее зафиксированное значение базовой процентной ставки. Если какая-либо новая базовая процентная ставка будет отрицательной, то проценты будут равняться марже процентной ставки.

9. Погашение кредита

Платежи, подлежащие оплате на основании кредитного договора, взимаются с Вашего расчетного счета. Если Вы взяли кредит вместе с сополучателем кредита, то мы имеем право взимать платежи по кредиту и с его расчетного счета.

Для погашения кредита и выплаты процентов мы договоримся о графике платежей.

В случае аннуитетного графика Вы каждый месяц будете вносить одинаковый по величине платеж (аннуитетный платеж), который состоит из

  • возвратного платежа по основной части кредита и
  • процентов.

В случае аннуитетного графика в начале кредитного периода большую часть составляет платеж по процентам, а платеж по кредиту — меньшую часть платежа. В конце кредитного периода соотношение будет обратным. Если изменится процентная ставка или срок кредита, или если Вы в чрезвычайном порядке погасите кредит большими возвратными платежами, то изменится и размер аннуитетного платежа.

В случае графика платежей с равными основными частями в течение всего кредитного периода Вы уплачиваете каждый месяц платежи с одинаковой основной частью кредита, к которым добавляются проценты. Поэтому уплачиваемая банку сумма каждый месяц различается.

Если Вы договорились с нами об отсрочке по платежам, то Вы уплачиваете только платежи по процентам. В этот период остаток кредита уменьшается медленнее (по сравнению с периодом, когда нет отсрочки по платежам) и поэтому увеличивается общий расход по процентам, уплачиваемым с кредита.

При желании при заключении договора мы предоставим Вам примерную таблицу возвратных платежей, где будут указаны платежи по основной части и

10. Досрочное погашение

Вы вправе досрочно погасить весь кредит или его часть, если Вы сообщите нам о своем желании за десять дней. При досрочном погашении кредита у нас есть право на неустойку, размер которой зависит от типа процентной ставки.

  • При погашении в период действия нефиксированной процентной ставки максимальный размер неустойки равен учтенным с погашаемой части кредита процентам за три месяца на основании процентной ставки, которая действовала в день погашения. Неустойка не взимается в том случае, если Вы уведомили нас по меньшей мере за три месяца и совершили возвратный платеж в течение 10 дней после истечения трех месяцев с момента получения нами извещения. Трехмесячный срок начинается со дня, когда мы получаем Ваше извещение.
  • При погашении кредита в период действия фиксированной базовой процентной ставки, иесли в день погашения кредита или его части действует рыночная процентная ставка, которая ниже зафиксированной базовой процентной ставки, то плата за погашение равна плате за разницу процентной ставки. При расчете платы за разницу процентной ставки мы опираемся на рыночную процентную ставку, которая действует в день погашения.

11. Изменение условий кредитного договора

Изменение условий договора происходит при согласии обеих сторон, и это изменение фиксируется, как правило, в приложениях договора. Инициированное Вами изменение является, как правило, платным.

12. Особые условия кредитного договора

Если кредитный договор содержит обязательные особые условия, то Вы должны очень четко им следовать. Только в таком случае Вы можете быть уверены, что договор останется всиле.

13. Последствия нарушения кредитного договора и связанные с этим расходы

Если Вы своевременноне выплачиваете платежи, предусмотренные договором, мы можем потребовать с Вас уплаты пени. Мы рассчитаем соответствующую сумму по просроченным платежам на основании указанной в договоре ставки пени.

При возникновении задолженности мы сначала отправим Вам напоминание. Если долг остается все же невыплаченным, мы вышлем Вам платное письмо с требованием погашения задолженности и оповестим о возникновении задолженности лицо, являющееся поручителями договора.

Информацию о задолженностях, превышающих 45 дней, мы передаем держателю регистра нарушений платежной дисциплины (Creditinfo Eesti AS).

Если Вы нарушили неденежное обязательство, мы вправе определить неустойку в размере, указанном в договоре.

14. Отказ от договора и последствия этого

Основания для отказа от договора указаны в условиях договора. Мы имеем право расторгнуть договор в чрезвычайном порядке, например, если Вы три раза подряд опаздывали с оплатой.

В случае если Вы не выплатите остаток кредита, проценты и иные имеющиеся в задолженности платежи, мы начнем процесс взыскания задолженности, что может означать так же начало исполнительного или судебного производства и принудительную продажу обеспечения. На Вас возлагаются все расходы, сопутствующие взысканию задолженности.

15. Единовременные расходы, связанные с заключением кредитного договора

При подписании договора Вы вносите плату за заключение договорав сумме, указанной в договоре, и на отмеченных в договоре условиях. Ознакомьтесь с прейскурантом кредитов, а также с общими условиями банка и являющимся их частью порядком обработки данных клиентов.

Если исполнение договора обеспечивается залогом, то в виде единовременных плат могут добавиться:

  • государственная пошлина;
  • плата за услуги нотариуса;
  • плата за оценку обеспечения;
  • страховой взнос;
  • в случае поручительства KredEx – плата за договор обеспечения.

16. Постоянные расходы на протяжении кредитного периода

Помимо платежей по кредиту и процентных платежей исполнению кредитного договора сопутствуют следующие постоянные расходы:

  • месячная плата за расчетный счет;
  • расходы по страхованию залогового имущества;
  • расходы, связанные с заказом экспертной оценки залогового имущества, если возникает необходимость в экспертной оценке;
  • расходы по страхованию защиты кредита, если Вы выбрали эту защиту;
  • расходы на конвертирование валюты: если в срок внесения платежа на счете, предназначенном для обслуживания кредита, не будет достаточно денег в валюте кредита, то мы можем снять платеж в иной находящейся на счете валюте, конвертировав ее в валюту кредита на основании обменного курса, действующего в SEB Pank на момент перечисления.

17. Обязанность открытия счета и поступления доходов

Не позднее дня подписания договора у Вас (и у сополучателя кредита) должен быть открыт расчетный счет в SEB Pank на весь период кредитования. Мы имеем право потребовать от Вас (и от сополучателя кредита), чтобы весь Ваш доход поступал на Ваш расчетный счет в SEB Pank, и чтобы Вы совершали все сделки при посредничестве SEB, если в кредитном договоре не установлено иначе.

18. Риск снижения платежеспособности

Продумайте, как Вы справитесь с выплатой кредита в случае, если ухудшится общая экономическая ситуация, уменьшится Ваша зарплата или другой доход и/или увеличатся Ваши другие расходы.

Проанализируйте, каково фактическое финансовое положение Вашей семьи, и рассмотрите заключение подходящего страхового договора (например, страховая защита кредита SEB).

Если начинают возникать финансовые затруднения, незамедлительно свяжитесь с нами. Обязательно сразу обратитесь к нам, например, в случае, если Ваши трудовые отношения внезапно прекращены, в отношении Вас инициировано исполнительное производство или банковский счет арестован. Мы вместе найдем наиболее подходящее решение ситуации. Это может быть, например, изменение даты платежа или отсрочка по платежам. При этом Вы можете ходатайствовать о продлении срока окончания кредита на период отсрочки по платежам.

19. Жалобы и споры

Если у Вас имеются претензии по поводу нашей деятельности, сначала попытайтесь разрешить разногласия путем переговоров с нами. С общим порядком разрешения жалоб Вы можете ознакомиться на сайте www.seb.ee/ru/razreshenie-problem-i-pretenziy.

Если наш ответ не соответствует Вашим ожиданиям, и Вы по-прежнему считаете, что мы нарушили при предоставлении кредита Ваши права, Вы можете обратиться за советом и разъяснениями в Департамент защиты прав потребителей и технического надзора (Сыле 23а, 10614 Таллинн; www.ttja.ee/et) или в Финансовую инспекцию (Сакала 4, 15030 Таллинн; www.fi.ee).

При разрешении споров Вы можете обратиться также в действующую при Департаменте защиты прав потребителей и технического надзора Комиссию по потребительским спорам или в суд. Представить жалобу Комиссии по потребительским спорам можно также и через онлайн-среду по урегулированию споров по адресу https://webgate.ec.europa.eu/odr/main/index.cfm?event=main.home.show&lng=ET.

Квартира станет вашей не сразу, а только после возврата долга, до этого ваша квартира бу- ставка – процент, который определяет, сколько вы в итоге переплатите по кредиту. Осталось выплатить 1 300 000 рублей, срок кредита – 20 лет. Пока служба идёт, за военного ипотеку платит государство.

Сколько денег нужно платить банку в месяц, если взять кредит на жилье на 65 тысяч рублей

Киевский предприниматель Максим, который в благополучные докризисные году сумел купить квартиру в новостройке на Оболони в кредит и рассчитаться с банком до того, как в стране начались валютные скачки, снова задумался о новоселье. «На момент покупки я выбрал один из лучших домов – хорошие планировки, подземный паркинг, детская площадка. Но теперь хочу переехать в закрытый городок», – рассказал «Стране» предприниматель.

Деньги у семьи в общем-то есть. Но вынимать их из бизнеса Максим не хочет. «Снова задумался о покупке в кредит. Прошелся по банкам – предложения есть, но процент очень высокий. Подсчитал, что, если влезу в эту историю на 5-10 лет, переплачу едва ли не вдвое. Застройщик предлагает свои рассрочки – беспроцентную на год или с процентами на пять лет. Но и там есть подвох – компания хочет внести в договор пункт об изменении условий, если вдруг вырастет курс доллара. То есть могут насчитать проценты и компенсацию задним числом», – говорит Максим. Окончательного решения он пока не принял. 

Судя по официальной статистике, украинцы уже подзабыли о кредитном рабстве, в которое они попали на волне девальвации в 2008-м и позже, в 2014-2015 годах, когда валютные займы стали неподъемными для многих представителей среднего класса.

Хотя, по чуть-чуть ипотека действительно возрождается. 

По данным последнего отчета НБУ за девять месяцев 2017 года, отечественные банки выдали ипотечных займов почти на 1 млрд грн, что на 54% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Правда, в общем объеме квартирных продаж доля ипотечных сделок пока небольшая, и, по словам управляющего директора компании ARPA Real Estate Михаила Артюхова, не превышает 3%. Для сравнения: в 2011 году банки выдали украинцам около 3 млрд грн (причем гривня тогда была в три раза крепче, чем сейчас), а в кредит тогда продавалось более половины квартир и домов. 

При этом, правда, кредитные ставки оставляют желать лучшего. По данным Нацбанка, в прошлом году средняя процентная ставка по ипотеке упала лишь немного и теперь стартует от 19%, а годом ранее она не опускалась ниже 20-22%. 

Потенциальных покупателей всячески обхаживают и сами застройщики: предлагают беспроцентные рассрочки и полноценные кредиты на 10-20 лет. Впрочем, как утверждают эксперты, пока большинство кредитных предложений остаются слишком дорогими и чреваты огромными переплатами за квартиру.

«Ипотека становится привлекательной, когда ежемесячные выплаты соизмеримы со стоимостью аренды жилья. Если же разница составляет 30% и более, люди стараются кредит не брать», – рассказал Артюхов. Но для многих покупателей горькая правда кредитного рабства открывается уже после новоселья – банки и застройщики заметно поднаторели в деле приукрашивания кредитных договоров: включают в них многочисленные разовые платежи и страховки, вводят инфляционные коэффициенты и «зашивают» стоимость беспроцентных рассрочек в прайсы на квадратные метры.

«Страна» решила выяснить – реально ли сейчас взять жилье в кредит или рассрочку и сколько это будет стоить. 

Способ №1: рассрочка от застройщика

Большинство крупных и многие небольшие застройщики рекламируют беспроцентные рассрочки. На первый взгляд, условия вполне приемлемые: нужно заплатить 30-50% от стоимости жилья, а остальную сумму погасить до окончания строительства (как правило, 1-2 года). В этом случае платить процентов не нужно.

Другой вариант рассрочки от застройщика: первый взнос 10-30%, а остальное – на срок до 7-10 лет под 6-15% годовых.

На практике эти две программы часто совмещают. К примеру, до окончания строительства дома рассрочка является беспроцентной, а если не успеваете к тому времени выплатить всю сумму, на остаток начисляются проценты.

«Наша рассрочка на семь лет дает компании 40% продаж. В среднем по Киеву по программам от застройщиков продается до 50% жилья в новых домах», – рассказал «Стране» руководитель отдела продаж городка Svitlo Park Александр Панфилов.

Причем, по его словам, чтобы выиграть битву за кошелек покупателя, застройщики все активнее упрощают свои займы, снижая первоначальный взнос и увеличивая сроки погашения. «К примеру, можно купить жилье, заплатив сразу всего чуть более 60 тысяч гривен, а остальную сумму оформить на семь лет. До введения дома в эксплуатацию рассрочка беспроцентная, и к тому моменту (фактически за два года) нужно погасить половину стоимости квартиры. На остальную сумму будет начисляться 7% годовых», – рассказал эксперт.

Коммерческий директор компании «Интергал-Буд» Анна Лаевская говорит, что они предлагают рассрочку от трех месяцев до 10 лет, с первым взносом от 5% от стоимости жилья (от 40 тысяч гривен). Причем, заем выдается сразу же – даже без подтверждения платежеспособности.  

Плюсы: такие программы, даже с учетом выплаты процентов, если и удорожают жилье, то ненамного. К примеру, квартира за 500 тыс. грн, купленная в рассрочку от застройщика на пять лет под 10% годовых, по итогу станет дороже на 46 тыс. грн. (с учетом того, что 10% от стоимости придется отдать сразу, еще 250 тыс. погасить без процентов за два года). Правда, такой вариант по карману далеко не каждой семье, так как в первые два года придется платить по 10,4 тысячи гривен в месяц. 

«Краткосрочные займы – до окончания строительства, на один-два года, берут, как правило, предприниматели, которые не хотят выводить деньги из бизнеса. Более долгосрочные – на пять лет и более – покупатели, которые рассчитывают погашать заем с зарплаты», – рассказала аналитик компании City One Development Елена Ширина.

Минусы: на практике часто всплывают нюансы. По словам Елены Шириной, выдавая займы на ти-пять лет и более, компании пытаются перестраховаться, поэтому нередко прописывают в договорах так называемые «курсовые компенсации» – при росте курса доллара на 10% и более покупатель должен дополнительно заплатить до 10-15% от гривневой суммы займа. В случае с той же квартирой за 500 тыс. грн доплата может составлять 30-45 тысяч гривен и выше. Только за счет этого общее удорожание квартиры будет едва ли не вдвое – с 46 тысяч гривен до 76-91 тысячи. 

И это далеко не единственный недостаток покупки в рассрочку. К примеру, предлагая беспроцентный заем или низкую процентную ставку, застройщик может «зашить» дополнительные платежи в стоимость квадратных метров: для клиентов, которые покупают жилье в долг, оно либо дороже изначально, либо с него снимается скидка, в 10-15%, которую дают тем, кто перечислил всю сумму сразу.

Адвокат АФ Goro legal Яна Белая обращает внимание и на другие нюансы: «Застройщик чаще всего увеличивает цену объекта (в сравнении со стоимостью при 100% оплаты), закладывая в нее, к примеру, невозможность пользования деньгами клиента в период рассрочки. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена привязка к доллару, а значит – индексация каждого следующего платежа с учетом изменений курса доллара. В этом случае стоит обратить внимание на то, изменяется ли сумма, которую придется платить (в сторону уменьшения) в случае понижения курса гривни к доллару США».

Способ №2: застройщик плюс банк

Все больше застройщиков пытаются договориться о продажах жилья в кредит с банками. «Пока восстановление ипотеки проходит медленно. Многие возлагали большие надежды на 2017 год, но тогда через ипотеку удалось продать меньше 5% квартир. В то же время мы видим, что по некоторым крупным объектам запускается ипотечное кредитование, из чего можно предположить, что в 2018 году доля ипотечных кредитов в структуре продаж может вырасти еще на 3-4%», – отметил Александр Панфилов.

К примеру, как рассказала Анна Лаевская, их компания работает с Укргазбанком и КБ «Глобус». «Программа с Укргазбанком – от 5% годовых в национальной валюте. Ипотечный кредит предоставляется до 20 лет при первоначальном взносе в размере 30% стоимости квартиры», – поясняет эксперт. Правда, 5% можно получить лишь за первый год выплат, а если разбросать на все 20 лет, вырисовывается гораздо менее привлекательный процент – 22% годовых. То есть за квартиру ценой в 500 тыс. грн вы за 20 лет заплатите более 1,1 млн грн. Схожие условия ипотеки и от банка «Глобус»: рекламируется процент от 5,9%, но по факту при рассрочке на 20 лет придется платить из расчета 21,9% годовых.

«Эти программы пользуются спросом среди наших покупателей, но есть ряд ограничений, которые сдерживают рост числа кредитных сделок», – признает Лаевская.

В то же время компания Novbud, которая работает по ипотеке с теми же Укргазбанком и банком «Глобус», предлагает другие условия. «По Укргазбанку – кредит на 20 лет под 18,9% и с первоначальным взносом в 30%, по банку «Глобус» – на 20 лет с  первым взносом 30% под 17,9% в первый год кредитования и 24,9% на остальной период», – рассказала маркетинг-директор этой компании Оксана Ганенко. 

С банком «Глобус» работает также корпорация «Укрбуд» (ЖК Urban Park, «Чарівне місто» и прочие). Займы предусматривают плавающую процентную ставку: 5,9% на первый год кредитования или 13,5% на первые два года, если заемщик вносит не менее 50% от стоимости квартиры. На остальной срок – 21,9% годовых.

Второй вариант – 7,6% на первый год или 14,6% на два года, если вносите сразу менее 40% от стоимости жилья. Можно оплатить 30% стоимости квартиры, но тогда ставки еще выше – 9,5% на первый год или 15,5% на два года, а на остальной срок все те же 21,9% годовых.

«Киевгорстрой» (ЖК «Французский квартал», Manhatten City, Mirax, «Медовый2 и другие) работает с «Кристалбанком», предлагая кредиты на таких условиях: на год с первым взносом 50% от стоимости квартиры под 5% годовых, на 20 лет с первым взносом 50% под 7,5% на первые два года и 24% на остальной срок. При условии погашения сразу только 30% стоимости жилья проценты в первый год – 6%, дальше – 21,5%. 

Плюсы: большой срок погашения, по сравнению с рассрочкой от застройщика – до 20 лет. Понятная схема выплат. Более лояльное отношение банков к заемщикам, которые приходят от «своих» застройщиков, чем к клиентам «с улицы». К примеру, могут закрыть глаза на недостаточно большую официальную зарплату.

Минусы: переплата существенно выше, чем при рассрочке от застройщика. Плюс – есть дополнительные платежи, в частности, страхование жизни и здоровья заемщика (до 5 тыс. грн ежегодно).

Способ №3: банковский кредит

Можно обратиться за кредитом и напрямую в банк. В Украине займы на жилье дают немногие финучреждения, но такие все же есть.

Вторичку кредитуют порядка 10 банков.

В частности, Ощадбанк предлагает заем до 20 лет под 19,99% с первым взносом 30%, ПриватБанк – до 20 лет под 19,9% годовых с первоначальным взносом 25%. Как рассчитали в Ощадбанке, взяв кредит 500 тыс. грн на 20 лет, придется выплатить порядка 1,5 млн, то есть переплатить втрое.

Кредобанк финансирует покупку жилья на вторичке на срок от трех до 20 лет под 18,18% годовых с первым взносом от 40%. К примеру, если взять 500 тыс. грн на 10 лет, придется переплатить около 467 тыс. грн. 

Укргазбанк дает кредиты на срок до 20 лет с первым взносом от 20% под 18,9%. Переплата за заем в 500 тыс. грн составит 488 тыс. за 10 лет и более 965 тыс. грн за 20 лет. 

VS Bank дает кредит на срок от трех до 20 лет с первым взносом от 40% под 18,77% годовых. Но с четвертого года погашения берется дополнительно 5,75% годовых. В итоге если брать кредит 500 тыс. на 20 лет, то придется переплатить почти 1 млн грн Переплата за пять лет составит порядка 240 тыс. грн.

Похоже условия и в Пиреус Банке: кредит до 15 лет с первым взносом 50% под 18,85% годовых. Но со второго года нужно будет платить еще 4,5% годовых плюс плавающая ставка, которая прописывается в кредитном договоре и может меняться. В итоге переплата за кредит в 500 тыс. грн за 15 лет составит около 727 тыс. грн. 

Как рассказали «Стране» в Ощадбанке, он с этого года выходит на рынок кредитования первичного жилья. С какими ЖК и на каких условиях будут работать, в банке пока не сообщают, анонсировали лишь «приятные возможности для покупателей».

Ипотеку запустил также ПриватБанк.

Новое жилье там кредитуют под 17,5% годовых на срок до 20 лет (первоначальный взнос – 25% от стоимости объекта). Дополнительно нужно оплатить также страховки: 0,5% от стоимости недвижимости на квартиру и 0,5% от остатка задолженности – личное страхование покупателя. На примере той же среднестатистической квартиры в новостройке за 500 тыс. грн ежемесячный платеж составит порядка 6 тыс. грн в месяц, плюс 2,5 тыс. грн нужно будет заплатить за страховку жилья и около 1,9 тыс. грн – за личное страхование. В итоге за 20 лет придется заплатить более 1 млн грн.

Плюсы: длительный срок кредитования – 15-20 лет, понятный график погашения. Кроме того, кредит в гривне защищает заемщика от галопирующей девальвации: неизвестно, сколько в итоге будет стоить 1 млн грн, который он переплатит по кредиту, через 20 лет.

Минусы: большая переплата (в два раза и больше), необходимость ежегодно платить за страхование имущества и личное страхование (в общей сложности до 7-10 тыс. грн), сложности получения кредита. В отличие от прошлых лет банки требуют большую официальную зарплату (не менее 15 тысяч гривен)  и тщательно изучают кредитную историю. Как рассказал «Стране» один из частных предпринимателей, он подавал заявки на кредит в пять банков и в четырех получил отказ.

Ипотека пока слишком дорогая

В целом, как видим, проценты банков по кредитам по-прежнему крайне высоки, что приводит к двукратным (как минимум) переплатам. В итоге арендовать квартиры получается гораздо выгоднее, чем покупать их в кредит. 

Для сравнения – до кризиса 2008 года банки кредитовали население под покупку жилья и под 10% годовых (правда, в валюте).

При этом хотя Нацбанк и прогнозирует дальнейшее снижение ставок, однако вряд ли оно будет значительным, учитывая, что НБУ сам недавно поднял свою учетную ставку до 16,5%. Эксперты полагают, что в этом году проценты если и упадут, то не более чем на 1% и будут стартовать с 18% годовых. Что тоже очень дорого.

К тому же, как заметила руководитель пресс-службы Ощадбанка Ирина Колосовская, комфортная ставка для активного ипотечного кредитования начинается от 15% и ниже. Но когда проценты достигнут такого уровня – сказать никто не может.

К слову, в НБУ призвали банки быть бдительными при реализации своих ипотечных программ, указав на системные риски столичного рынка недвижимости.

«Из-за стремительного роста предложения и невысокого роста спроса растут риски отдельных застройщиков и банков, которые их кредитуют», – предупредили в Нацбанке.

Читайте Страну в Google News — нажмите Подписаться

Тогда уже через 5-7 лет вы сможете купить квартиру в кредит. К тому же заемщик платит не за арендованное жилье, а уже за свое.

О, ипотека! Как взять, выплатить и не жалеть потом

Ипотека. Фото: https://pixabay.com

Предыстория: 
Как прожить до зарплаты?

«У меня голова кругом идет.

Не рад жизни, что взял имение; но что же делать?

Не для меня, так для детей.»

Джек Лондон

Наверное, каждого, кто хочет взять ипотеку, посещает мысль, высказанная Джеком Лондоном. И это неспроста. Обычно ипотечный кредит – это большая сумма, взятая на много лет. И это серьезно. В подтверждение этих слов небольшая статистика.

В 2018 году жители Магаданской области взяли ипотечных кредитов на сумму 5,2 млрд рублей (более 2,3 тысяч договоров). А это в 1,5 раза больше, чем в 2017 году. А средний срок, на который колымчане брали займы на покупку жилья, – 15 лет.

Чаще всего жители нашего региона предпочитают оформлять ипотеку в конце года. Так в четвёртом квартале 2018 года было заключено свыше 600 договоров на сумму 1,6 млрд рублей. Меньше всего займов на покупку жилья колымчане оформили в первом квартале, их объём едва превысил 1 млрд рублей. Аналогичная тенденция наблюдалась в 2017 году: в первом квартале объём выданных ипотечных кредитов составил 710 млн рублей, в четвёртом квартале — 1,1 млрд рублей.

Насколько страшен этот банковский продукт под названием «ипотека»? Давайте разбираться вместе.

Обычно ипотеку воспринимают как кредит на покупку жилья. Это не совсем полное определение.

Ипотека – это залог недвижимости. То есть ипотечный кредит означает, что вы берете у банка деньги под процент (кредит), а гарантией возврата этих денег становится залог вашего недвижимого имущества. А именно: дома, квартиры, земельные участки.

Вы можете заложить недвижимость, которая вам уже принадлежит, взять у банка деньги и купить новую квартиру или дом, или же залогом послужит квартира (дом), приобретенная на деньги банка. Это самые распространенные виды ипотеки. Но мало кто знает, что ипотечный кредит также можно взять на ремонт недвижимости, строительство и другие цели без их указания.

Ипотечный кредит может быть оформлен одним или двумя договорами: кредитным и договором об ипотеке, то есть о передаче недвижимости в залог банку.

Что нужно сделать, прежде чем взять ипотеку?

1. Чаще всего в ипотечных договорах есть условие – первоначальный взнос. Это часть стоимости квартиры, которую вы сами сможете заплатить. В разных банках процент первоначального взноса свой. Например, при зарплатном проекте в данной кредитной организации достаточно будет 10%, в другом банке это может быть 20-30%. Получается, 10% стоимости квартиры оплачиваете вы, а 90% банк.

Поэтому изначально вам нужно ответить на вопрос: сколько денег на первоначальный взнос у меня есть и какую сумму мне нужно взять в кредит?

2.Теперь нужно понять: какую часть своего дохода вы готовы ежемесячно отдавать банку для погашения кредита и через какое время вы сможете вернуть всю сумму. Для этого нужно сделать следующее:

  • Оценить свои доходы (учесть при этом все необходимые ежемесячные траты) и будущие расходы. Если ваши платежи по кредиту будут превышать половину вашего годового дохода, то есть риск не справится с кредитом.
  • Обратитесь в несколько банков, узнайте о предложениях и сравните их. Внимательно изучите договор.

Важно помнить, что ипотека – это кредит. А, как известно, за пользование деньгами банка нужно платить, и эта плата – процентная ставка. Виды процентных ставок по ипотечному кредиту могут быть следующими:

  • Постоянная – зафиксирована в договоре; согласовывается индивидуально.
  • Переменная – может уменьшаться или увеличиваться; зависит от переменной величины, указанной в договоре; согласовывается индивидуально.
  • Комбинированная – сочетает в себе обе ставки.

В Магаданской области, например, средневзвешенная ставка по ипотечному жилищному кредитованию за год снизилась с 10,5% до 9,51%. Но в каждом случае банк рассчитывает процентную ставку индивидуально – в зависимости от общей суммы кредита, его длительности, кредитной истории будущего заемщика и других факторов.

Если размер платежа по вашей ипотеке меняется, знайте, что банк обязан направить вам уточненный график (способ доставки прописан в вашем договоре). Пока вы его не получите, платите по старому графику. Вчерашним днем менять суммы платежа банк не может.

Как узнать полную стоимость кредита?

Она указывается на первой странице договора в верхнем правом углу. В ней учтены: основной долг, проценты и другие взносы, которые вы будете платить банку по договору.

Как и за что нужно будет платить?

Помните: банк не может брать с вас оплату за выполнение своих обязанностей при оформлении и обслуживании кредита, за услуги, которые банк оказывает вам в собственных интересах. Например, за рассмотрение заявки.

Прежде чем получить ипотеку, вам нужно будет заплатить государственную пошлину за государственную регистрацию ипотеки и застраховать заложенное имущество.

Теперь о платежах. Они состоят из двух частей (основного долга и процентов) и бывают двух видов:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячно банку возвращается фиксированная часть основного долга плюс проценты за непогашенную часть основного долга. Ежемесячно платеж уменьшается.
  • Аннуитетный платеж – кредит выплачивается ежемесячно равными суммами. Основной долг гасится поэтапно, его доля в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, а размер процентов уменьшается.

При дифференцированном платеже за весь срок кредита вы тратите на проценты меньше, чем при аннуитетном. А при аннуитетном платеже проще спланировать свой бюджет, так как сумма платежа из месяца в месяц одинаковая. Но и при дифференцированном, и при аннуитетном платеже проценты уплачиваются за фактический срок пользования кредитом.

Способ платежа вам предлагает банк и прописывает его в договоре. Поэтому у вас есть возможность изучить договоры нескольких кредитных организаций и выбрать наиболее подходящий вариант.

Запомните: банк обязан предоставить вам график платежей и назвать общую сумму выплат за время действия договора.

Некоторые банки на своих сайтах предлагают рассчитать ипотечный кредит онлайн с помощью специальных калькуляторов. Это дает возможность примерно понять, сколько вы заплатите банку за пользование кредитом и какой вид платежа вам будет удобнее.

Какие есть риски при ипотечном кредитовании?

1. Потеря или снижение дохода.

Каждый человек может потерять работу, столкнуться с уменьшением доходов или ростом расходов. Поэтому перед оформлением долгосрочного кредита нужно постараться учесть хотя бы наиболее вероятные события. Ответьте себе на вопросы: не планируете ли вы менять работу или заводить ребенка, позволит ли ваш плавающий заработок (при работе со сдельной оплатой труда) вносить ежемесячные платежи?

Рост инфляции, изменчивость процентных ставок по ипотеке и рыночные показатели, к которым эти процентные ставки могут быть привязаны, также могут усложнить погашение кредита по ипотеке.

Совет: создайте свою финансовую подушку безопасности. Например, в размере 3-6 месячных доходов семьи. Это поможет пережить временные финансовые трудности и своевременно выплачивать кредит даже при снижении дохода.

2. Валютный риск.

Выбирая валюту кредита – российскую (рубли) или иностранную – всегда ориентируйтесь на валюту своего дохода. Если вы получаете зарплату в рублях, то и кредит стоит брать в рублях, иначе есть риск попасть в зависимость от изменения обменного курса. Ведь если обменный курс резко вырастет, вам придется платить больше.

3. Снижение стоимости или повреждение недвижимости, которая находится в залоге.

Например, наступил кризис, вы больше не можете платить по кредиту, а цена на жилье упала. Вам пришлось продать заложенное имущество, но средств не хватило, чтобы полностью погасить кредит. То есть сложилась ситуация, когда вы остались без недвижимости и при этом по-прежнему должны банку.

Ситуация может быть еще печальнее: например, в самом жилье произошел пожар. В результате вы лишились своего дома или квартиры. Банк может попросить выплатить весь кредит досрочно. Почему? Потому что в этом случае у банка не будет гарантий, что он получит назад свои деньги.

Лучшая защита от таких рисков – страхование. Поэтому чаще всего страховка становится обязательным условием ипотечного кредитования.

Таким образом ипотека остается одним из самых доступных вариантов приобретения собственного жилья. И в Магаданской области, как показывает практика, им активно и грамотно пользуются: за 2018 год общая задолженность по ипотечному жилищному кредитованию в регионе выросла на 19% и на 1 января 2019 года составила 10,5 млрд рублей при уровне просроченной задолженности всего в 0,4%.

На следующей неделе мы разберем подробнее вопрос страхования и расскажем, как оформить ипотеку и что можно сделать, если вы уже взяли ипотеку.

Источники: www.fincult.info и пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России

Продолжение: 
Что делать, если возникли проблемы с платежами по кредитам?

119745

31

60

Многодетная семья может оказаться на улице из-за финансовой «Я пришел в банк, говорю: «Так и так, не могу платить». платежей, которые семья успела внести за кредит, и стоимости квартиры, по которой ее.