проценты за пользование Кредитом и платы равными ежемесячными долями в и/или последний платеж) с учетом фактического числа дней в году. За просрочку оплаты (пропуск) Ежемесячного платежа Клиент уплачивает.

Просрочка выплат по кредиту один день: так ли страшен черт, как его малюют?

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Важно! Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Денежный займ – это обязательство должника вернуть определенную денежную сумму (одним платежом или частями) в установленный договором срок. Нарушение соглашения, пропуск срока оплаты или внесения неполной суммы, приводит к негативным юридическим последствиям – штрафу, пене.

Украинские банки в основном работают по одной аннуитентной схеме кредитования. Это значит, что клиент возвращает задолженность равными частями – установлен фиксированный ежемесячный платеж.

За пропуск 6 платежей клиент попадает в черный список и дальнейшее доверие кредитора ставится под сомнение. С клиентом начинают работать юристы, коллекторы. Цель работы – вернуть деньги и реструктуризация долга по кредиту – один из способов ее достижения.

Реструктуризация кредитной задолженности – это внесение изменений в договор с должником относительно оплаты и сроков. Возможна данная процедура только при серьезной задолженности (более 6 месяцев) и решение о ее проведении принимается индивидуально.

Важно! Инициатором может выступать как сам кредитор, когда проблемным клиентам массово высылаются СМС-сообщения с приглашением посетить отделение и подписать новый договор либо должник извещается в телефонном режиме.

Когда реструктуризация кредита инициируется должником, он обращается с заявлением, в котором изложена суть проблемы: причины просрочки, возможные варианты погашения, удобные и посильные для клиента, просьба об отсрочке платежа.

Когда может понадобиться реструктуризация долга?

На ранних этапах задолженности (до 6-7 месяцев) с должником могут работать сотрудники банка, которые осуществляют телефонные звонки, рассылают СМС-сообщения, письма с требованием оплатить задолженность.

Но вот когда ситуация уже становится более рисковой для финансовой организации и становится понятно, что просрочка может быть не оплачена, ставится вопрос о том, что нужна реструктуризация долгов. Естественно, в каждой организации процедура происходит по-своему, но практика показывает, что приступают к ней спустя 6 месяцев невнесения платежей.

Именно такой срок просрочки дает банку понять, что у клиента действительно возникли проблемы и нарушение приобретает систематичный характер. Предугадать, сможет ли вернуть должник все деньги сразу – невозможно, поэтому подбираются такие альтернативные варианты.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала о существующих программах перекредитования. Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Кредитные каникулы

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Подобная отсрочка возможна нескольких видов:

  • когда оговорена условиями договора;
  • по просьбе заемщика, когда ему становится тяжело платить;
  • предоставляется сотрудником коллекторской фирмы, который занимается взысканием (неофициальная) на короткий срок.

Рассмотрим каждую из них.

  1. Кредитные каникулы на максимальный срок возможны, как правило, тогда, когда это предусмотрено самим соглашением. Часто в СМИ, метро или интернете можно встретить рекламу о кредитных предложениях с официальной отсрочкой на случай возникновения проблем. Конкретные требования зависят от самого предложения и в каждой компании будут разными. Стоит учитывать, что в 2018 такую возможность могут позволить себе не все, потому как у банков высокий риск невозврата средств из-за невысокого дохода населения.
  2. Отсрочка платежа по кредиту в некоторых случаях возможна по запросу самого заемщика. Когда он понимает, что просто не потянет оплату в следующем месяце, он может обратиться к кредитору с официальным заявлением и просьбой отсрочить оплату. Обязательно в таком случае указывается причина, потому как кредитор будет анализировать выплаты: насколько они были своевременными, контактность заявителя (всегда важно отвечать на телефонные звонки) и не факт, что каникулы будут одобрены.
  3. Неофициальная же отсрочка обычно выдается после телефонных звонков работников организации заемщику, который уже пропустил оплату. Ее длительность обычно не превышает 14 дней, и она не является официальной. Это всего лишь устная договоренность, уступка, на которую согласились пойти, чтобы вы смогли спокойно найти средства, решить свои проблемы и оплатить по счетам.

Ни законом, ни самим договором не определяется условий и причин. Все зависит от добросовестности клиента, его платежеспособности и сложившихся обстоятельств. Например, оформить кредитные каникулы на время декретного отпуска для пользователя, который вносил платежи ежемесячно, вовремя на протяжении последних 12 месяцев будет реально.

Однако, на весь период отсрочку никто не предоставит (за такой промежуток можно просто забыть, что нужно платить), а вот на 2-3 месяца, может, и согласятся.

Также могут быть другие причины:

  • болезнь;
  • временный выезд за границу;
  • путешествие;
  • спортивные соревнования;
  • приказ о сокращении с работы;
  • открытие бизнеса в другой стране и др.

Является ли та или иная причина уважительной, решается сотрудниками в зависимости от конкретной ситуации. Поэтому желательно подобные ситуации подтверждать справками и документами, чтобы доказать, что вы не сможете платить по объективным обстоятельствам, а не просто не хотите.

В 2018 в Украине нет актуальных предложений по банкам, где можно взять займ с предусмотренной отсрочкой. Хотя еще 3-4 года назад это можно было сделать, например, в «Альфа Банке», «Платинум банке».

41% заемщиков считают допустимым задерживать выплаты по кредитам «​короткой» просрочки (сроком до 30 дней), что может обернуться что небольшая задержка платежей по кредиту не страшна, 22%.

Как погасить заем с просрочками без проблем?

Кредитный договор – это двустороннее соглашение, накладывающее жесткие обязательства на подписантов. Банк или любая другая кредитующая организация ручается предоставить денежные средства на оговоренный период времени, а главная задача заемщика – вернуть их в срок. Неисполнение условий договора влечет за собой ряд санкций, самой неприятной из которых является передача дела в суд для взыскания долга с нерадивого неплательщика.

Когда и на каком основании банки Украины подают в суд, сколько времени должно пройти от последней просрочки до повестки и как не попасть на скамью подсудимых за долги? В нюансах всех этих вопросов разбирались эксперты Бробанк.уа.

Когда банки подают в суд

Выполнение взятых обязательств – основа продуктивного сотрудничества с банком. Тем не менее, даже самый ответственный заемщик может допустить просрочку, связанную с непредвиденными жизненными обстоятельствами, и оказаться объектом судебных разбирательств. В нынешних реалиях взаимоотношения должников с кредитующими организациями изменились в худшую сторону, письменными предупреждениями банки уже не ограничиваются, и суды по невыплаченным кредитам (независимо от размеров задолженности) стали обыденным явлением. Тому причиной является кризис, постигший банковскую сферу Украины.

Процедура передачи дела в суд во всех случаях одинакова, небольшие отличия связаны с внутренними правилами и политикой каждой отдельно взятой финансовой организации. Поэтому перед подписанием важно изучить все пункты кредитного договора, а не только те, которые касаются суммы и процентных ставок.

Исковое заявление подается в следующих случаях:

  • заемщик перестал вносить ежемесячные платежи;
  • попытки банка связаться с неплательщиком ни к чему не приводят;
  • задолженность достигла максимально допустимых пределов.

Кредитующая организация вправе не информировать должника о подаче иска, о заведенном делопроизводстве тот узнает из повестки. Неявка ответчика на заседание ничего не изменит, суд вынесет решение заочно.

Через какое время банки подают в суд

В законодательстве Украины прописаны основания для запуска судебных разбирательств (отказ одной из сторон от выполнения взятых обязательств), но четких рамок, в том числе временных, не существует. Своим правом направлять иск сразу же на следующий день после появления просрочки банки никогда не пользуются. До момента подачи должно пройти не менее 3 месяцев, которые кредитующая организация попытается использовать для решения конфликтной ситуации мирным путем:

  • письма, телефонные звонки, СМС-сообщения с напоминаниями о задолженности;
  • вручение уведомлений лично в руки, для чего сотрудники выезжают на место проживания или работы должника;
  • разъяснение последствий неуплаты;
  • предложение взаимовыгодных схем погашения долга (отсрочка, частичное списание пени, штрафов или самой задолженности при условии возобновления регулярных выплат).

Закон Украины «О банках и банковской деятельности» наделяет финансовые организации правом самостоятельно принимать решение о сроках передачи дела неплательщика в суд. Далее каждое финучреждение устанавливает собственные критерии, согласно которым кредит переходит в разряд проблемных. Где-то «красной линией» будет считаться просрочка от 90 дней, а в других случаях – размер задолженности в 10-20 тысяч гривен.

Какие банки подают в суд

Ни одна кредитующая организация не оставит без внимания невозврат собственных средств. Если законодательство Украины позволяет решать вопрос судебными методами, значит он будет решен именно так. Судиться с должником будут:

  • государственные банки;
  • коммерческие банки;
  • крупные региональные банки.

Данные финучреждения имеют достаточно ресурсов и набирают команды штатных юристов, чтобы любыми способами вернуть свои деньги.

В отдельных случаях банки не останавливаются даже перед превышающими сумму долга судебными издержками, потому что главная цель для них – не допустить ни малейших репутационных потерь. Создать прецедент и выиграть суд, чтобы наглядно показать прочим клиентам: с этим банком шутки плохи, лучше платить вовремя.

Единственными кредиторами, крайне редко подающими в суд, являются МФО. И на это есть целый ряд причин.

  • Размеры займов, как и сроки кредитования, здесь небольшие, клиентам легче с ними справиться.
  • Штатных юристов подобные организации, как правило, не имеют, а нанимать специалистов в каждом отдельном случае невыгодно из-за малых сумм, которые могут стать предметом спора.
  • Решение суда также будет нерентабельным для компании, так как неплательщика обяжут выплатить только тело кредита.

За какую сумму банки подают в суд

Предельная сумма задолженности, которая приведет заемщика в суд, законодательно в Украине не определена и полностью зависит от политики кредитной организации.

Самый строгий подход демонстрируют банковские структуры, которые специализируются на ипотечном и автокредитовании. В этом случае исковое заявление будет гарантированно подано спустя три месяца просрочки.

Банки, в большей мере нацеленные на потребительское кредитование, могут и вовсе списать долг и не доводить дело до суда. Это связано с тем, что процент невозврата (около 15%) уже заложен в кредитные риски. Недостача перекрывается доходом от своевременных платежей добросовестных клиентов и является допустимой для финучреждения.

Как исключение, кредитные организации на стадии ликвидации и ПриватБанк подают в суд всегда. Если первых к этому обязывает законодательство, то второй проводит такую кредитную политику, причем независимо от размера ссуды. Тело кредита может составлять хоть 100 гривен, но проценты, пеня и штрафы со временем доведут общую сумму до 50 тысяч гривен, и тогда ПриватБанк обратится с исковым заявлением в суд.

Расходы на судебные издержки включают сбор в казну государства (1,5% от суммы иска, но в размере не меньше одного прожиточного минимума) и услуги юриста. Понятно, что несколько тысяч задолженности взыскивать через суд для банка невыгодно.

Как показывает практика, чаще всего исковые заявления в Украине начинаются с суммы долга в 50 тысяч гривен.

Как действуют банки

Финансовая организация обязана создать резерв под каждый выданный кредит, от степени его надежности будет зависеть размер суммы. По стандартам Национального Банка Украины статус «условно безнадежных» присваивается ссудам, просрочка по которым превысила 90 дней. В этом случае финучреждение вынуждено из своей прибыли сформировать резерв в стопроцентном размере от суммы кредита.

Эти денежные средства должны находиться на балансе банка вплоть до момента погашения кредита, их досрочное использование чревато штрафными санкциями со стороны НБУ. Учитывая тот факт, что многие ссуды не возвращаются годами, а могут и вовсе не вернуться, организация будет вынуждена прибегнуть к одному из следующих способов решения проблемы:

  • передать долг коллекторской компании;
  • списать кредит за счет собственных средств;
  • подать в суд на неплательщика.

Следовательно, угроза судебных разбирательств чрезвычайно высока в случае просрочки, превышающей 90 дней. Единственным фактором, способным отложить тяжбу, является крайняя перегруженность украинских судов. Пока дело будет дожидаться своей очереди на рассмотрение, у ответчика появится возможность подготовиться: тщательно изучить договор на предмет подводных камней, проконсультироваться у профессиональных юристов, сформировать грамотную доказательную базу. В этом случае суд может закончиться с минимальными потерями в виде значительного уменьшения процентной ставки или штрафных санкций.

Сумма займа: 15 000 грн.
Срок займа: 1-30 дней
Ставка в день: до 1,7%
Кред. история: Любая

Подробнее

Макс. лимит: 200 000 грн.
Ставка в год: 39,99%
Льгот. период: До 62 дней
Обслуживание: От 0 грн.

Подробнее

Макс. сумма: 200 000 грн.
Ставка: От 9,99%
Срок кредита: До 5 лет
Мин. сумма: 1 000 грн.

Подробнее

Запись опубликована автором Ольга Пихоцкая в рубрике Журнал.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Просрочка по кредиту что делать. Что делать нечем платить кредит просрочки.

Незначительная просрочка по кредиту: от 1 до 3 дней.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Эксперты банковского рынка говорят, что напоминание – необходимый элемент в работе с заемщиками, так как многие забывают осуществить уплату взноса по кредиту вовремя просто в силу рассеянности.

«К сожалению, некоторые люди по-прежнему допускают задержки по платежам. Во многом это связано с низким уровнем финансовой грамотности. Люди считают это допустимым, не понимая возможных юридических последствий. Банк, на начальных этапах взыскания просроченной задолженности, просто звонит такому клиенту и напоминает о наступившей дате оплаты очередного платежа по кредиту. Если человек допустил просрочку по рассеянности, такого напоминания бывает достаточно для решения вопроса», – говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

По оценкам вице-президент, управляющий ОО «Самарский» Росэнергобанка Ильи Ковязина, систематические задержки из-за неаккуратности и/или невнимательности клиентов встречаются довольно редко. Тем более сегодня, когда банки рассылают SMS уведомления и о предстоящих платежах, и о факте просрочки. «В принципе, на рынке выделяют группу клиентов, которые постоянно находятся в зоне просрочки до 30 дней. И многие банки даже любят таких клиентов, так как, с одной стороны, они в любом случае гасят кредит, а с другой стороны, доход для банка по этому кредиту получается больше за счет штрафов и пеней», — говорит Илья Ковязин.

Олег Лагуткин — Просрочка платежей по кредиту – далеко не исходя из аппетита к риску, т. е. допустимых для него потерь от кредитования. проживания не имеют сколько-нибудь принципиального значения и Озвучено, сколько дней зараженные коронавирусом не чувствуют болезни.