Из-за ежедневного использования кредитных карт в легкомысленном Или погасить задолженность по предыдущей карте. Кредит на.

Способы погашения задолженности по кредиту/кредитной карте

Шон Аллен переехал в Лос-Анджелес из Нью-Джерси. Он научился выплачивать долги, когда за шесть лет погасил кредит на учебу. Но позднее, в январе 2019-го, он обнаружил, что на его единственной кредитной карте скопился долг в $33 781. Аллен поставил себе цель выплатить эту сумму к сентябрю, когда ему исполнится 31 год, — и преуспел.

Долг

По данным бюро кредитных историй Experian, в первом квартале 2019 года средняя задолженность по кредитным картам американских миллениалов составляла $4712. Долг Аллена был в семь раз больше. Ежемесячные проценты по кредиту превышали $300, а его кредитный рейтинг упал до 620. «Каждый раз, когда долг увеличивался, рейтинг падал», — говорит он.

Аллену казалось, что он ведет двойную жизнь. На первый взгляд он был успешен. Он получил степень в области гражданского строительства и диплом MBA. Аллен работал в энергетическом секторе, получал достойную зарплату и владел несколькими домами совместно со своими другом и деловым партнером. «Я жил двумя жизнями — для окружающих у меня все шло отлично, но в реальности на мне висел долг по кредитке, и я понятия не имел, как его выплачивать».

Долг увеличивался незаметно, пока не поглотил Аллена целиком. Он привык расплачиваться кредиткой еще в 18 лет, когда получил первую карту. Каждый год банк увеличивал его кредитный лимит — с начальных $3000 он вырос до $34 000. Аллен пользовался картой, чтобы оплачивать расходы (в основном, путешествия к родным) и одновременно создать себе кредитную историю.

В 2017 году в его жизни произошли два крупных финансовых события. Он выплатил остатки кредитов на $48 000, которые брал на учебу в Бизнес-школе Саймона при Рочестерском университете. А затем он приобрел пятый дом — и первый, который он купил полностью самостоятельно (четыре других Аллен покупал совместно с другом). Аллен сдал пятый дом в аренду, чтобы гасить ипотеку. Через некоторое время он решил сократить собственные расходы на проживание и переехал в гараж. Это позволило ему в 2018 году купить самостоятельно еще один дом. Он нашел арендаторов для него, и их арендная плата тоже покрывала платежи по ипотеке. Однако расходы на ремонт в этих зданиях начали подъедать его сбережения.

«Ну, фактически уничтожать мои сбережения. Тогда-то долг и начал накапливаться», — вспоминает он.

А вот и пугающая часть. Долг Аллена по кредитной карте рос, несмотря на то что сам он многое знает о личных финансах, недвижимости и бизнесе в целом. Более того, родители с детства внушали ему необходимость откладывать деньги, а в юности просветили ему об инвестициях и недвижимости. Они даже позволили ему стать арендодателем дома, который они сам купили, когда он был студентом Университета сельского хозяйства и технических наук Северной Каролины.

Аллен прочитал книгу «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и сумел самостоятельно выплатить образовательные кредиты. Он приобретал по новому зданию почти каждый год с 2013 года. Его семья и близкие друзья напоминали ему о долге по кредитке, но их советы поскорее расплатиться отскакивали от Аллена: он считал, что разберется с этим позже.

Получается, что гигантский долг возник не потому, что Аллен был финансово не грамотен. Дело было в его стремлении разбогатеть — и у него были на то причины. «Большая часть всего, что я зарабатываю, не для меня. Это на то время, когда я обзаведусь семьей, — говорит он. — Я всегда хотел быть таким отцом, который в два часа — посреди рабочего дня — может придти к ребенку на школьный концерт. Я очень надеюсь, что мои усилия окупятся».

Иными словами, он был очарован мечтой миллениалов о финансовой независимости, которая позволила бы ему тратить время на то, что он считал важным, даже если он не планировал ранний выход на пенсию.

Составление плана 

К тому времени, когда Аллен решил расквитаться наконец с долгом по кредитке, он работал менеджером по проектам полный день. К своему эксперименту он решил подойти как к проекту — самому важному в своей жизни. Он разработал график погашения долга на каждый месяц. Цель состояла в том, чтобы выплатить все $33 781 долга до дня рождения, и он был полон решимости придерживаться плана. 

Шаг 1 и шаг 2: увеличение дохода

Чтобы выполнять промежуточные показатели, Аллен составил стратегию из пяти шагов. Первые два предусматривали увеличение его дохода. Двумя годами ранее Аллена повысили, увеличив его зарплату. Поэтому он не рассчитывал на крупную прибавку и не планировал менять работу. Вместо этого он обратился к одному из своих дополнительных источников дохода — и к барахлу в гараже.

Аллен сказал своему партнеру по бизнесу с недвижимостью, что хочет сделать паузу в приобретении новых объектов до тех пор, пока не разберется со своими личными финансами. К счастью, уже в начале эксперимента в январе 2019-го ипотечные платежи по всем уже приобретенным объектам покрывались арендной платой.

Так у Аллена появилось время заняться другим своим бизнесом — таким, который не требует вложений капитала или экстренного ремонта. Sean’s Resume Shop — это небольшой проект, который Аллен запустил ранее, чтобы помогать людям приводить в порядок их резюме и консультировать по вопросам карьеры. Аллен зашел в кошелек на PayPal, с помощью которого он выставлял счета клиентам, и обнаружил, что несколько из них еще не расплатились.

Вместо того, чтобы взыскивать долги, как какой-нибудь коллектор, Аллен решил использовать неоплаченные счета как возможность. Он связался с задолжавшими клиентами и рассказал им о других своих услугах в надежде увеличить доход и привлечь новых клиентов по рекомендации.

Кроме того, Аллен начал распродавать ненужные вещи из своего гаража на сайте частных объявлений. От спортивного снаряжения до безделушек из путешествий — он продавал вещи за $30-40. Побочный бизнес и распродажа не принесли больших денег — всего несколько сотен долларов в месяц — но каждый цент уходил на выплату долга по кредитной карте.

Шаг 3: анализ доходов и расходов

Следующим шагом стало отслеживание и планирование доходов и расходов. Для этого Аллен использовал таблицу, которую придумал самостоятельно, и мобильное приложение банка. Он изучил, когда ему приходят деньги, и распланировал свои крупные расходы так, чтобы точно понимать, сколько денег у него остается на повседневные траты после обязательных платежей.

«Например, я изменил дату погашения ипотеки, — объясняет Аллен. — Если раньше она приходилась на 14-е число каждого месяца, то я, как правило, выходил за пределы своего бюджета. Поэтому я перенес ипотечные выплаты на седьмое число. Теперь к каждому 10-му числу я знаю, что ипотека оплачена, а до конца месяца у меня столько-то денег».

Когда Аллен изучил свои доходы и расходы и внес необходимые изменения, он предпринял последний шаг для того, чтобы лучше контролировать состояние своего банковского счета. Он оптимизировал свои расходы. Например, он отменил подписку на сервисы, которыми больше не пользовался или на которые подписался случайно, потому что забыл, когда заканчивается бесплатный пробный период. Аллен вспоминает, как ему пришлось звонить в мобильную компанию AT&T и магазин Walmart, чтобы узнать, может ли он получить назад свои деньги за отмененные услуги или возврат товаров. Если ему давали только частичную компенсацию, он звонил снова, чтобы добиться полной суммы.

Шаг 4: непростой выбор

Иногда Аллен сталкивался с трудным выбором на пути к достижению цели — между тем, что он должен был сделать, или тем, чего ему хотелось. В некоторых случаях мешало и то, что ему принадлежали частично или полностью шесть домов. Например, в какой-то момент он столкнулся с непредвиденными расходами, так как ему пришлось компенсировать арендаторам ущерб, причиненный из-за отключения электричества. Но не всегда непредвиденных расходов нельзя было избежать.

Еще одним препятствием едва не стал смартфон Аллена. В августе он сломался. Аллен пошел в магазин Target, чтобы заменить его, и оказался перед выбором: потратить почти $1000 на устройство Android, чтобы все было как у людей, и в результате отклониться от своего плана выплаты долга или же выбрать более дешевый телефон и продержаться с ним до тех пор, пока весь долг по кредитке не будет погашен. Искушение было велико, особенно когда продавец сказал, что только сегодня телефон можно купить за $600 вместо $900. Аллен удержался — он купил простенький телефон за $25 и подключил тариф за $20 в месяц с возможностью звонить и отправлять сообщения.

Теперь Аллен тратил на погашение долга 66% своего дохода после вычета налогов и обязательных платежей по ипотеке. Остальные 34% уходили на еду, коммунальные счета и бензин для автомобиля Pontiac, который Аллен водил со школы. Часть этих 34% также тратилась на поездки к семье и друзьям и благотворительность, которой Аллен занимается вместе с братством. Эти статьи расходов Аллен ограничил, но решил не исключать полностью.

Аллен сохранил членство в Альфа Фи Альфа — студенческом братстве, к которому он присоединился во время учебы в магистратуре Бизнес-школы Саймона при Рочестерском университете в 2012 году. Он продолжил платить членские взносы и жертвовать на благотворительные инициативы организации (братство Аллена фокусируется на работе с нуждающимися на местном и национальном уровне). Кроме того, Аллен — волонтер программы «Старший брат/Старшая сестра». У него есть «младший брат», который живет на другом конце страны, в Северной Каролине, и он должен периодически навещать своего подопечного. Родители и другие родственники Аллена живут на Восточном побережье, и для него важно присутствовать на семейных событиях, таких как дни рождения бабушек и дедушек. Эта статью расходов он также оставил.

Шаг 5: избавление от кредитки и планирование будущего

Сентябрь был последним месяцем, в который Аллен проводил свой эксперимент. На его кредитке оставался долг в $6800, и он хотел закрыть его в свой день рождения. Аллен рассказывает, что для этого ему пришлось максимально сократить расходы. Он даже стал меньше есть: перешел на интервальное голодание и отказался от ужинов в ресторанах с коллегами и друзьями. В свой день рождения Аллен разрезал свою кредитную карту ножницами и объявил о погашении долга родным и друзьям в Facebook.

«Я просто счастлив. Мне кажется, что сейчас я полностью свободен. Потому что все мои деньги уходили туда — на эту кредитную карту», — сказал он.

После погашения долга

Аллен был в долгах с тех пор, как получил свою первую кредитку в 18 лет. Поэтому он считает свой эксперимент огромным финансовым достижением. Следующий эксперимент Аллена — сделать так, чтобы у него не появились новые долги.

«Я по-прежнему каждый день захожу в приложение и убеждаюсь, что я ничего не должен банку», — рассказывает Аллен. Он подчеркивает, что теперь покрывает все списания по кредитке (к ней привязаны его подписки и другие автоматические платежи) в тот же месяц, не позволяя долгу снова разрастаться до катастрофических масштабов.

Если вам интересно, какой кредиткой пользуется Аллен, то это карта с начислением бонусов. Единственный плюс в его истории с пятизначным долгом состоит в том, что накопил более 30 000 бонусных баллов и обменял их на авиабилет за $350, чтобы слетать к младшему брату.

Перевод Натальи Балабанцевой.

Дополнительные материалы

10 лучших банков для российских миллионеров — 2019

В качестве кредитной карты Вы также можете открыть: годовых при условии погашения Общей задолженности по второму Расчетному периоду до.

Рассказываем о подводных камнях использования кредитных карт

Кредит уже давно стал привычным средством моментального получения денежных средств, но далеко не каждый гражданин понимает принцип работы кредитной системы и последствия нарушения кредитных договоров. Как не испортить свою кредитную историю?

Банк выдал кредитную карту — это означает, что банк одобрил вам предоставление кредита!

Положительные и отрицательные с точки зрения потребителей характеристики кредитных карт.

Плюсы:

·        возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами

·        для большинства карт есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами

·        возможность использовать различные бонусы: скидки, мили, бонусы, cacheback

·        можно погашать долг способом, наиболее удобным для заемщика

Минусы:

·        присутствуют различные комиссии: за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.

·        более высокая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом

·        необходимость четкого выполнения условий договора и платежной дисциплины, иначе – еще более высокая процентная ставка и дорогостоящие санкции

Прежде чем воспользоваться кредитной картой:

 1. Уточните в банке условия использования кредита 

• лимит кредитования; 

• продолжительность льготного периода. Важно: льготный период отсчитывается не с момента платежа по кредитной карте, а с начала расчетного периода!

• процентную ставку и дополнительные расходы: комиссии за обслуживание карты, за снятие наличных и денежные переводы, штрафы за нарушение сроков погашения долга. 

2. Оцените необходимость совершения покупок с использованием кредитной карты. Не совершайте импульсивных покупок! 

3. Оцените свою платежеспособность! Если в течение льготного периода ожидаете получить доход, достаточный для погашения кредита, кредитная карта—ваш помощник. 4. Помните о правилах безопасного использования кредитных карт: запомните пин-код, подключите SMS-уведомления, имейте отдельную карту для покупок через Интернет и расчетов, при потере карты заблокируйте ее.

Как выбрать кредитную карту

Параметры сравнения

На что обратить внимание

Процентная ставка

Чем ниже, тем лучше. Но обратите внимание на комиссии и иные платежи

Лимит кредитования

Оценивайте свои возможности

Льготный период (graceperiod)

Необходимо досконально ознакомиться с прописанными в договоре условиями: graceperiod отсчитывается не с момента совершения платежной операции, а с начала расчетного периода

Стоимость выпуска и годового обслуживания

Обслуживание карт категории Classic и Standart обходится в среднем в 700-800 рублей, дорогие карты категорий Gold и Platinum стоят от 3000 рублей в год и выше. Переплачивать за обслуживание имеет смысл в том случае, если вам необходима кредитная карта с большой суммой лимита, если затраты на обслуживание будут компенсированы за счет кэшбэка и бонусов, если у вас есть необходимость в расширенном спектре услуг

Комиссии и иные платежи

Дополнительные комиссии и платежи могут значительно увеличить ваши переплаты по кредиту: плата за выпуск карты, за снятие наличных, за ведение ссудного счета, комиссия за оформление кредита – банки находят множество поводов для пополнения своих доходов

Кэшбэк и его параметры

Важно обратить внимание на ограничения по возврату денег. Полезно сравнить возможные размеры полученных сумм со стоимостью годового обслуживания и другими платежами

Условия и способы погашения кредита

Как можно вносить платежи? Необходимо непосредственно посещать банк или можно воспользоваться терминалом, оплатить на почте или через Интернет? Уточните сумму минимального платежа

Бонусы и скидки

Выбираем карту в зависимости от тех бонусов и скидок, которые необходимы и доступны

Моментом заключения договора по кредитной карте считается момент активации кредитной карты. После активации кредитной карты вы несете обязательства, предусмотренные договором, в том числе по оплате обслуживания карты. Что делать: активировать карту только в случае намерения ее использования в ближайшее время. Не следует производить активацию кредитной карты, если вы не намерены ей пользоваться в ближайшее время.

Действия потребителя, позволяющие избежать негативных последствий пользования кредитной картой:

– оцените дату погашения кредита, до наступления которой вы можете воспользоватьсяусловиемльготного периода (graceperiod), времени, в течение которого можно не платить проценты. Важно: льготный период отсчитывается не с момента платежа по кредитной карте, а с начала расчетного периода;

– при погашении кредита необходимы внимательность и дисциплина: следите за сроками погашения долга! Необходимо ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в банковских документах;

– обратите внимание, что по карте могут быть различные дополнительные платежи: за снятие наличных, за выпуск карты, за обслуживание карты, за ведение ссудного счета. При внесении платежа по кредиту учитывайте дополнительные расходы по карте;

– сразу же после погашения кредита не спешите брать новый кредит: внесенная вами сумма может быть зачислена на счет только на следующий рабочий день. Прежде чем взять новый кредит, убедитесь, что у вас отсутствует задолженность;

– если нет денег на погашение задолженности по кредитной карте, можно попытаться погасить задолженность с помощью кредита, привлеченного по более низким процентным ставкам.

Просроченная задолженность может возникнуть не только в связи с невозможностью оплаты долга, но и вследствие неправильной оценки заемщиком своей задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При несвоевременном внесении платежей у заемщика возникает обязанность уплатить штраф, установленный тарифами банка. Если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов и основного долга, включенных в минимальную сумму погашения. Кроме того, возникает обязанность уплатить банку неустойку за период просрочки платежа.

При нарушении условий договора, банк может просить суд взыскать с ответчика: задолженность по основному долгу, просроченные проценты, штраф за пропуск минимального платежа, комиссию за участие в программе страхования, неустойку, расходы по уплате государственной пошлины. Основной долг по карте определяется как сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов.  Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, санкцией за ненадлежащее исполнение обязательства не являются и снижению не подлежат. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если нет возможности погасить долг, своевременно сообщите об этом банку и совместно подберите инструменты ликвидации задолженности.

Полезные адреса: Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю 656056 г. Барнаул, ул. Максима Горького, 28. Информационно-справочная телефонная линия «Горячая линия» территориального органа Роспотребнадзора в Алтайском крае +7 (3852) 66-54-27 Центральный банк РФ интернет-приемная Тел.: +7 (495) 771-91-00, 8 800 250-40-72; Отделение по Алтайскому краю Сибирского главного управления ЦБ РФ 656015 г. Барнаул, ул. Молодежная, 38.

Прочеесобытия

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите ctrl+enter для отправки.

Чтобы кредит списался вовремя, денежные средства должны быть на счете до даты очередного платежа по кредиту/кредитной карте. Время.

Автоматическое погашение задолженности

Чтобы кредит списался вовремя, денежные средства должны быть на счете до 21:00 даты очередного платежа по кредиту/кредитной карте. Время учитывается по часовому поясу города, где вы взяли кредит. Помните, что на перевод средств из другого Банка может потребоваться до 3 рабочих дней, переводите средства заранее.

Внесение наличных денежных средств

  • В банкоматах Росбанка с функцией cash-in
    • Внесение на текущий счет клиента, являющийся счетом погашения по кредиту/кредитной карте с использованием дебетовой карты, прикрепленной к текущему счету
  • В дополнительном офисе Росбанка
    • Внесение на текущий счет клиента (при внесении денежных средств в сумме свыше 30 000 ₽)

Безналичный перевод денежных средств

  • В РОСБАНК Онлайн
    • Внутрибанковский перевод с дебетовой карты Росбанка на кредитную карту (в рублях РФ)
    • Внутрибанковский перевод между счетами одного клиента 
  • Переводы с карты на карту платежных систем Visa, MasterCard, МИР (P2P)
    • Перевод с карты стороннего  банка на карту Росбанка
  • Переводы по номеру мобильного телефона по Системе Быстрых платежей (СБП)
    • Перечисление с текущего счета клиента на счет, открытый в банке – участнике СБП
  • В банкоматах Росбанка
    • Внутрибанковский перевод между картами Росбанка
  • В дополнительном офисе Росбанка
    • Внутрибанковский перевод между счетами одного клиента

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Подводные камни Tinkoff Platinum. Кредитная карта Тинькофф банка.

Вы можете выбрать один из двух вариантов погашения задолженности: • без процентов — полное погашение задолженности в течение льготного.