В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до Увеличение срока возврата кредита — при снижении уровня дохода банк.

Последствия и пути решения

Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им<*>. То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег. Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем. Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды<*>).

Что следует сделать

Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?

В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.

На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.

Не стоит ждать и того, что долг пропадет сам собой. Даже если банк не напоминает вам, что платеж по кредитному договору просрочен, это не значит, что о вас забыли. За время, пока вы не платите по кредиту, банк начисляет неустойку и повышенные проценты, если это предусмотрено кредитным договором <*>. Банк все равно уведомит вас об образовавшейся задолженности и попросит ее погасить <*>. Если вы этого не сделаете, банк в конце концов обратится к нотариусу за исполнительной надписью или в суд<*>. В итоге может получиться так, что вам придется не только выплачивать долг по кредитному договору, но и возмещать судебные расходы <*>.

Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):

причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;

— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.

Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции. Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.

Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке. Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их. Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.

На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.

Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.

О чем просить банк в заявлении

1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:

1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го. Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка. Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;

— полного возврата (погашения) кредита;

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).

Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);

2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.

Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту. Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)). Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года. Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.

На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;

3) снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа<*>. Полагаем, такая мера может быть применена на весь оставшийся срок кредита или на какой-то период, который вы согласуете с банком, например на полгода. При этом, чем выше ваша текущая ставка по кредиту по сравнению с той, под которую банк выдает новые кредиты, тем больше у вас шансов, что он согласится на ее снижение.

Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.

Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору <*>. За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.

Попросить о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору, т.е. ваши, при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга <*>. Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т.е. вы ему больше ничего не должны.

На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами <*>.

Возможно, банк предложит вам другие варианты разрешения сложившейся ситуации, например приостановить на какое-то время начисление процентов за пользование кредитом <*>.

Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу. Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных. Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.

О чем еще можно попросить

Рефинансировать кредит, т.е. заключить новый кредитный договор с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам <*>. В этом случае вы получаете не просто кредит (например, на потребительские нужды), которым вы сможете распорядиться, как захотите. Кредит на рефинансирование — это предоставление специального кредита, который должен быть направлен исключительно на погашение одного или нескольких имеющихся.

На заметку
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е. ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут <*>.

Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману. Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование. К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.

С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали. Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать. Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.

Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1.Один из них взят в банке А, другой — в банке Б. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2.Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.

Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.

Понравилась статья? Поблагодарите автора.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредитный долг — К чему ведут просрочки по кредиту? #1. 12+

На оспаривание потребительских кредитов действует общий срок только в том случае, если сторона при рассмотрении дела заявила ходатайство о.

Просрочка по кредиту — у каждого второго заемщика

По данным Бюро кредитных историй и коллекторов, объем просроченной задолженности физлиц сейчас составляет в портфелях банках более 1 трлн рублей

БКИ «Эквифакс» и СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) проанализировали, как банковские заемщики ведут себя после выхода на просрочку. Данные были получены на основе базы «Эквифакса» более чем из 329,2 млн кредитных историй физлиц, пополняемой всеми российскими банками, за исключением Сбербанка и банка «Русский стандарт», а также опроса около 1 млн должников, проведенного НАПКА. Согласно исследованию, хотя бы раз допускали незначительную по длительности просроченную задолженность 45% всех клиентов, взявших потребительский кредит.

Если речь о небольшой просрочке — до месяца, — 70% должников возвращаются в график платежей. Они ссылаются на забывчивость, задержку зарплаты и что не смогли найти банкомат. Если просрочка больше — до двух месяцев, — в график возвращается лишь каждый пятый. А если срок неплатежа больше двух месяцев, то всего лишь каждый десятый неплательщик пытается погасить долг.

Насколько тревожно выглядят эти цифры? Оценивает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

Павел Самиев гендиректор аналитического агентства «БизнесДром»

Не исключено, что вскоре ситуация изменится — с 1 октября заработало нововведение ЦБ: теперь банки будут обязаны рассчитывать для каждого клиента, желающего взять потребкредит, уровень долговой нагрузки. Этот уровень покажет, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Для банков это будет означать, что им понадобится больше капитала, если они захотят выдать кредит человеку с высоким уровнем кредитной нагрузки. А для клиентов получить кредит станет сложнее и дороже.

Могут ли нынешние показатели просрочки по кредитам говорить об угрозе для банковской системы? Говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА»

В качестве причины неплатежей половина должников называют финансовые трудности, вызванные потерей работы или снижением дохода. Еще 14% признают, что не рассчитали кредитную нагрузку. Каждый десятый планирует оспорить долг в суде, примерно по 8% граждан не согласны с суммой долга или считают, что его можно вовсе не возвращать.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Почему вам можно и как не платить кредит Наш ответ банкам, коллекторам и мфо 2019

розничного сектора кредитования по: сумму долга при условии отмены всех.

Не опускать руки. Что делать, если нечем платить по кредиту?

Банковский штраф или пени – вид санкций, налагаемых кредитной организацией на клиента на основании заключенного между ними договора.

Пени и штрафы для некоторых банков могут составлять существенную статью дохода. Порой такая прибыль занимает третье место после процентных платежей за кредит и банковских комиссий.

В то же время это одно из немногих средств, которые кредитные организации могут использовать для того, чтобы воздействовать на недобросовестных клиентов.

Штраф – разовая мера. Он может взиматься только один раз за одно нарушение. В отличие от штрафа пени рассчитываются исходя из срока, в течение которого происходит нарушение договора. Поэтому размер пени может существенно превысить сумму штрафа. В то же время ст. 333 Гражданского кодекса РФ гласит, что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, то суд может ее уменьшить.

Чаще всего банки используют следующие виды штрафов и пени:

  • — штраф за просрочку платежа. Может выражаться в фиксированной сумме, а также в процентах от суммы просроченного платежа или от всего размера долга;
  • — штраф за неразрешенный овердрафт. Начисляется тогда, когда клиент случайно или предумышленно допускает перерасход средств сверх установленного лимита. Чаще всего выражается в повышенной процентной ставке.

    Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» максимальный размер штрафных санкций за несвоевременную оплату долга определяется условиями кредитного договора и ограничен следующим образом:

    — 20% годовых в случае, если на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Редко, но все-таки встречаются в банковской практике и другие виды штрафов: за снижение минимального остатка по счету, за неиспользованный кредитный лимит, за непредоставление документов, подтверждающих доход (справка 2-НДФЛ) в течение срока действия длительного кредитного соглашения, например по автокредиту или ипотеке, и пр.

Кроме того, ранее банки могли применять штрафные санкции при досрочном погашении займа. Однако ситуация изменилась после вступления в силу с 1 ноября 2011 года ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым заемщик имеет право вернуть взятый кредит досрочно при условии уведомления об этом займодавца не позже чем за 30 дней.

Для того чтобы не подвергаться штрафам и пени, необходимо внимательно изучить сборник тарифов банка и заключаемый с ним договор, а также не нарушать взятых на себя обязательств.

При этом по подсчетам ПКБ, индекс кредитного здоровья казахстанцев за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за средств, иначе кредитор не вправе совершать указанные действия.